NISA口座を放置していたことを反省したむえんちゃんですが、ようやく口座の移管を終えました。
ただ、ここでふとした疑問がよぎりました。
何も考えずに新NISAで投資しようと思っていたけど、新NISAとiDeCoのどちらにお金を入れたほうがお得なんでしょう？
むえんちゃんが調べてみた結論は、『収入やライフスタイルによって正解が変わる』です！
今回は、年収ごとにどちらを優先すべきか、わかりやすく整理してみました💡
| 年収 | オススメ | 新NISA | iDeCo |
|---|---|---|---|
| ～300万円 | 新NISAがおすすめ！ | 生活が不安定になりがちな時期 いつでもお金に換えられる投資を選ぼう！ | 所得税・住民税がそもそも少ない → 「所得控除メリット」が小さい |
| 300～500万円 | 新NISA優先 iDeCoは余裕があれば | 投資に回せる資金が増え始め、将来の資産形成を始めやすい | iDeCoの控除効果もあるけど、掛金制限が低め（企業年金アリなら特に） |
| 500～800万円 | 両方やるべき！ ただし優先度を決めて | 家の頭金や教育費が必要ならNISAで準備しておくのも◎！ | 控除効果が大きくなってiDeCoが活きてきます！ |
| 800万円～ | iDeCoを積極的に使って節税 ＋NISAで成長投資を！ | 積立投資だけでなく成長投資枠で資産形成していきましょう！ | 所得税率が高いためiDeCoの控除で節税インパクト大 |
※iDeCoの兄弟みたいな感じで企業型DCもありますが、加入できるかは会社次第になってしまうので、今回は割愛します。
そもそも新NISAとiDeCoってなんだ？
📌ざっくりまとめ
🔸新NISA
投資による資産形成を促す事を目的としており、投資で得られる利益が非課税になる制度（上限あり）🔸iDeCo
老後資金の自助努力を促すための制度で、掛け金が所得控除される積立金。
その積立金で投資もでき、運用益は非課税。受け取り時も控除がある。
・新NISAは頑張って投資で得た利益を税金で減らさないため
・iDeCoは頑張って働いて得たお給料を税金で減らさないため
に使うイメージですよ！
💡 控除って何？
控除（こうじょ）とは『税金を計算するときに引いてもらえるおまけ』みたいなものです。
たとえば、あなたの年収が400万円だとします。
でもこの400万円全部に税金をかけたら、みんなの生活が大変な事になります。
なので国はこう考えました。
国「生活に必要なお金には税金をかけないようにしよう」
そのために、
- 「基礎控除」← 誰でももらえるおまけ
- 「社会保険料控除」← 健康保険や年金に払ってる分
- 「扶養控除」← 家族がいる人向け
- 「iDeCo掛金控除」← 老後のために積立してる人にごほうび
などの「控除」で、年収から税金をかける対象（課税所得）を少なくしてくれるのです。
新NISAとiDeCoの違いをもう少し詳しく見ていきます。
| 比較項目 | 新NISA | iDeCo |
|---|---|---|
| 税制優遇 | 運用益が非課税 | 運用益＋所得控除＋非課税受取（条件付き） |
| 資金拘束 | いつでも引き出せる | 原則60歳まで引き出せない |
| 掛金上限 | 年間360万円（成長＋積立） | 年間14.4万円〜81.6万円（職業で異なる） |
| 対象者 | 日本在住の18歳以上 | 日本在住の20歳以上・一部公務員や主婦もOK |
注目ポイントは資金拘束の箇所です。
いつでも引き出せる新NISAに対し、老後に向けた積立金であるiDeCoは原則60歳まで引き出せませんよ！
🔍 詳細解説：NISAの特徴
✔ メリット
- 非課税で株・投信・ETFに自由に投資できる
- いつでも現金化できるので、ライフイベントに対応しやすい
- 積立投資枠と成長投資枠があるため、長期投資＋資産増加型の併用が可能
❗ デメリット
- 節税は「運用益」部分だけ（所得控除はない）
- 非課税枠の再利用は不可（売ったら枠が消える）
- 損益通算・損失繰越ができない
🔍 詳細解説：iDeCoの特徴
✔ メリット
- 掛金が全額所得控除（年収が高いほどメリット大）
- 運用益も非課税（長期複利が活きる）
- 60歳以降の受け取り時も退職所得控除・公的年金控除が使える
❗ デメリット
- 原則60歳まで引き出せない（資金拘束）
- 口座管理手数料（年間2,000〜7,000円程度）がかかる
- 投資商品の自由度がやや低い（証券会社により商品数が異なる）
年収別：どちらを優先すべきか？
🧑💼 年収300万円未満（フリーター・学生・専業主婦など）
👉 新NISAがおすすめ！
- 所得税・住民税がそもそも少ない → iDeCoの「所得控除メリット」が小さい
- 60歳まで引き出せないのはリスク
- 少額からでも新NISAなら「必要になったら引き出せる」
貯金も少ないうちは資産の『自由度』が大切ですよね。
生活が不安定ならいつでも使える投資を選びましょう！ましょうね！
👩💼 年収300〜500万円（会社員の若手・共働き家庭など）
👉 新NISA優先、iDeCoは余裕があれば
- 新NISAで将来の資産形成を始めやすい
- iDeCoの控除効果もあるけど、掛金制限が低め（企業年金アリなら特に）
- 老後資金も大事だけど、まずは目の前の未来から
具体的な組み合わせ例：
- 積立NISA枠で毎月3万円
- 余裕が出たらiDeCoに月5,000円追加
🧑💼 年収500〜800万円（30代以上・安定した会社員など）
👉 両方やるべき！ただし使途で優先度を決めよう
| 目的 | 優先制度 |
|---|---|
| 中期資金・教育費 | 新NISA（いつでも引き出せる） |
| 老後資金 | iDeCo（控除＋年金代わり） |
控除額が上がってきてiDeCoが活きてきます！
ただお家の頭金や教育費のために新NISAで準備しておくのも良いですね！
ご自身のライフスタイルに合わせて優先度を決めましょう！
🧓 年収800万円以上（高収入層・経営者など）
👉 iDeCoを積極的に使って節税＋NISAで成長投資を！
- 所得税率が高いため、iDeCoの控除で節税インパクト大（数万円～年間10万円以上）
- 同時に新NISAで株式中心の資産形成もできる
- 法人化している場合は「企業型DC」「小規模企業共済」との組み合わせも視野に
まとめ
📝年収別のオススメ優先度
| 年収 | オススメ優先度 |
|---|---|
| ～300万円 | 新NISAがおすすめ！ |
| 300～500万円 | 新NISA優先 iDeCoは余裕があれば |
| 500~800万円 | 両方やるべき！ ただし優先度を決めて |
| 800万円～ | iDeCoを積極的に使って節税 +NISAで成長投資を！ |
📝新NISAとiDeCo比較
| タイプ | 新NISA | iDeCo |
|---|---|---|
| 投資初心者向け | ◎（積立枠） | △（流動性に注意） |
| 節税目的 | △（運用益のみ） | ◎（所得控除＋運用益＋受取時控除） |
| 引き出しやすさ | ◎（いつでもOK） | ×（60歳まで不可） |
| 長期資産形成 | ◎（20年非課税） | ◎（老後資金向け） |
そもそも新NISAとiDeCoは併用できる制度なので、ご自身のライフステージに合わせて上手に使い分けていきましょう！
おまけ：むえんちゃんはどうしてる？
| 投資対象 | 金額 |
|---|---|
| 新NISA（積立投資枠） | emaxis Slim オルカンに月10万円 |
| 新NISA（成長投資枠） | emaxis Slim S&P500に100万円 |
| 企業型DC | 月5万円積み立て |
むえんちゃんが働いている会社は企業型DCに加入できたので、iDeCoではなくそちらに積み立ててます。
ただし投資可能な対象が少なすぎたので、ほぼ銀行預金みたいなものになってます…残念。
新NISAの積立投資が7月スタートになってしまったので、クレカ積立の上限金額いっぱいまで入れてみました。毎年の上限枠が120万円なので、半分しか積み立てられない計算です。
毎月10万円の圧に震えているので、様子を見て来年以降の積立額は見直すかもしれません。
加えて新NISAの成長投資枠にS&P500を100万円分ほど購入してみました。
・基本は新NISAの積立投資枠と企業型DCの併用
・余裕があるときに成長投資枠で投資
のスタイルで考えています！いますよ！
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